Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты

Если вам нужно занять деньги, вы можете оформить кредит или заказать кредитную карту.

На первый взгляд, вы в любом случае получите определенную сумму. Но условия, способы использования средств и возврата у них разные. Разберем, в чем отличия и какой вариант подходит в разных ситуациях.

Сколько и как можно получить

Потребительский заем — это разовая сумма. Банк одобряет, например, 300 000 рублей и сразу переводит их на ваш счет или выдает наличными. Деньги можно потратить на любые цели, подтверждать траты не нужно.

Кредитка работает как резерв. У вас есть одобренный лимит — например, 100 000 рублей. Но вы не обязаны использовать всю сумму сразу. Можно потратить 5000, потом еще 15 000, и так далее. Главное — не выходить за рамки лимита.

Пример: Андрей взял займ на 250 000 рублей, чтобы купить мебель. Он получил всю сумму сразу. А его жена оформила карту на 100 000, чтобы оплачивать повседневные покупки — продукты, лекарства, проезд.

Как возвращать деньги

У потребительского кредита все по графику. Банк сразу рассчитывает сумму ежемесячного платежа и срок. Например, 300 000 рублей на 2 года — каждый месяц нужно платить около 15 000 рублей.

По кредитке нет фиксированного графика. Вы обязаны внести только минимальный платеж — чаще всего это 5–10% от задолженности. При этом есть льготный период: если вы вернете всю потраченную сумму за 50–60 дней, проценты не начислятся.

Пример: Анна купила новый ноутбук за 80 000 рублей с помощью кредитки в начале месяца. У ее карты льготный период 55 дней. Через две недели она получила премию на работе и решила частично погасить долг, внеся 30 000 рублей.

В конце месяца пришло время минимального платежа — банк запросил 5% от оставшихся 50 000 рублей, то есть 2500 рублей. Анна внесла эту сумму, а через две недели погасила оставшиеся 47 500 рублей.

Так как она уложилась в льготный период, проценты ей не начислили. Если бы Анна купила ноутбук в потребительский кредит на год, ей пришлось бы платить фиксированную сумму около 7200 рублей ежемесячно независимо от ее дополнительных доходов.

Насколько это выгодно

Займы обычно дешевле. Средняя ставка — 15–20% годовых. Вы знаете сумму переплаты заранее.

Карты могут быть дороже — 25–35% в год. Но при этом у них есть льготный период, когда платить проценты не нужно.

Пример: Сергей оформил заем на 12 месяцев под 17%. Он переплатил около 25 000 рублей. А Ольга пользовалась кредиткой: платила за покупки и возвращала деньги в течение месяца — переплата была нулевая.

Где и как можно использовать

Деньги с кредита можно перевести на счет, обналичить или оплатить что-то напрямую. Их чаще берут на крупные цели: ремонт, обучение, дорогое лечение.

Карта больше подходит для повседневных расходов. Например, вы идете в аптеку, магазин или за билетами — платите кредиткой. При этом не оформляете каждый раз новый заем.

Какие есть риски

Кредит — это обязательство. Даже если деньги не пригодились, вы обязаны вернуть все с процентами по графику. За просрочку — штраф и ухудшение кредитной истории.

С картой проще — вы пользуетесь только тем, что нужно. Но при несоблюдении условий льготного периода долг быстро растет за счет процентов. Плюс у кредиток часто есть комиссии — например, за снятие наличных.

Что удобнее — оформление и обслуживание

Заем оформляется дольше. Нужно заполнить анкету, загрузить документы, дождаться решения. В некоторых случаях — принести справку о доходах. После одобрения — подписать договор.

Карту можно получить быстрее. Часто одобрение происходит онлайн, без визита в офис. Некоторые банки выдают сразу или доставляют курьером.

Также карты часто предлагают дополнительные функции: кэшбэк, скидки, начисление бонусов за покупки.

Потребительский заем — это один раз, на крупную покупку. С ним вы получаете всю сумму и платите по графику. Кредитка — как подушка безопасности: можно использовать частями, тратить и возвращать деньги в удобное время.

Если вы знаете, сколько и когда нужны деньги — оформите заем. Если хотите запас на всякий случай и уверены, что сможете быстро вернуть долг — подойдет кредитная карта. Главное — внимательно читайте условия: процент, льготный период, комиссии. Так вы не потратите больше, чем планировали.